Görüş: 22.500 dolarlık sınırı unutun, bazı çalışanlar 2023’te 265.000 dolara kadar vergi ertelenmiş emeklilik tasarruflarının yerini alabilir

bu IRS kısa süre önce 2023 için yeni maksimum emeklilik katkı seviyelerini açıkladıÇoğu kişi, 401 (k) planında çalışan ertelemeleri için izin verilen miktara odaklanır; bu miktar, 22.500 ABD Doları ve 50 yaş ve üstü için 7.500 ABD Doları olacaktır. Geleneksel IRA’lar ve Roth’lar için, yetişmek için ek 1.000 dolar ile 6.500 dolar.

Daha büyük sayılara işçi ve işveren sitesinde olduğunuzda ulaşabilirsiniz. SEP IRA’ları için veya Tek 401(k) planlarıSerbest meslek geliri için bir Çizelge C başvurusunda bulunanlar için tasarlanan , hem çalışan hem de işveren için izin verilen toplam sınırı erteleyebilirsiniz; bu, 2023 için 66.000 ABD Doları ve 7.500 ABD Doları tazminat katkı payı olacaktır. IRS, yalnız bir uygulayıcı olarak kendiniz için ayarlayabileceğiniz bir tür tanımlanmış fayda planı olan nakit dengesi emeklilik planları için 265.000 dolara kadar erteleyebileceğinizi söylüyor.

Florida, Lauderdale-by-the-Sea’de 1650 Wealth Management’ı yöneten sertifikalı bir finansal danışman olan Tom Balcom, “Kimse emeklilik için daha fazla tasarruf edemez, ancak bunu yapabilirseniz, barındırabileceğiniz miktarı artırır” diyor. Emeklilik tasarrufları için nakit dengesi emeklilik planı kullanan kişi.

Daha yüksek kazananlar için daha yüksek limitler

Nakit bakiyesi emeklilik planları için bu kadar yüksek bir limit alabilmenizin nedeni, bunların 401(k)’den farklı bir sistem tarafından hesaplanmasıdır. Tanımlanmış bir fayda planı, fayda miktarına odaklanır ve yılın hangi katkı payı olabileceğini belirlemek için katılımcının yaşına ve gelirine dayalı aktüeryal hesaplamaları kullanır. Bu nedenle, çok para kazanan yaşlı bir kişi, başlangıç ​​maaşı alan genç bir kişiden çok daha fazlasını tahsis edebilir.

Kulağa karmaşık geliyorsa, çünkü öyle. Aktüeryal hesaplamaları kendi başınıza yapamazsınız, bu nedenle yılda birkaç bin dolarlık bir maliyetle üçüncü taraf bir yönetici tutmanız gerekir.

Bu hamleyi yapan bireysel girişimciler, genellikle diğer birkaç plan seçeneğinden geçtikten sonra düşünürler. Daha genç yaşlarında daha düşük bir erteleme miktarına sahip bir planla başlayabilirler, ardından yaşları ve gelirleri daha yüksek sayıları haklı çıkardığında geçiş yapabilirler.

Çoğu hiç başlamıyor elbette. Sadece Serbest meslek sahiplerinin %13’ü emeklilik planına katılıyor Pew Charitable Trusts tarafından yapılan bir analize göre, geleneksel çalışanların %75’i ile karşılaştırıldığında.

Nakit bakiye planına sahip oyun sonu, size bir yıllık ödeme ile yaptığınız yıllık ödeme benzeri ödemeleri almak zorunda değildir. Kazançlarınız 401(k) gibi bir hesapta birikir ve çoğu kullanıcı emekli olduklarında ve hesaplarını kendileri yönettiklerinde bir IRA’ya para aktarmayı planlıyor.

Balcom, “Bir IRA’ya geçiş esnekliği uzun vadede harika” diyor. “Primleri portföy yapılandırma yöntemiyle girebilirim.”

SEP IRA, SEP IRA veya 401(k) açmak ve bakımını yapmak çok daha kolaydır. Örneğin, Ubiquity Emeklilik + Tasarruf’un kurucusu ve CEO’su Chad Parks, Ubiquity Emeklilik + Tasarruf’ta aylık 35 ABD Doları ve tekrarlayan bir yatırım ücreti ile 350 ABD Doları karşılığında bir Single(k) Plus planı başlatabileceğinizi söylüyor. Her yerde emeklilik + tasarruf. Bu planları, sağlayıcıya göre değişen özellikler ve maliyetlerle Fidelity, Schwab ve Vanguard gibi çoğu büyük aracı kurumdan da alabilirsiniz.

Bu planlar için önce bir çalışan olarak izin verilen maksimum 22.500 $’a kadar katkıda bulunabilirsiniz ve ardından işveren olarak daha fazla katkıda bulunabilirsiniz. Bir SEP için, net serbest meslek gelirinizin %25’i 2023 için toplam maksimum 66.000$’a kadardır. Tek bir 401(k) için, birleşik maksimum 66.000$’a kadar tüm serbest meslek gelirinize katkıda bulunabilirsiniz. 2023’te, bu yüzden çoğu zaman bu, SEP’in üzerinde bir dolar miktarıdır.

Katkıda bulunmak istediğiniz yasadışı paranız varsa, bunu sizin ve ana işvereninizin diğer hesaplara yaptığınız katkılarla koordine ettiğinizden emin olun, diyor Woodland Hills, California’da finansal planlayıcı ve satın alma araştırmacısı ve bir kitabın yazarı Sean Mulaney. solo 401(k)s üzerine yeni kitap. Mulaney, “Sınırlar plan başına değil, kişi başınadır” diyor.

Mullaney, 2023’te 401(k) üst sınıra ulaşmak için Çizelge C gelirinde yaklaşık 230.000 dolar gerekeceğini hesaplıyor. Bir S şirketi ile başvuruda bulunanlar, W-2 kazançlarında üst sınırı 174.000 Dolar’dan yapabilirler.

Daha fazla vergi avantajı

Bu yaklaşımdan en çok yararlananlar %20’lik gelir sınırının üzerindedir. Nitelikli İşletme Geliri Kesintisi (QBI)Vergi Kesintileri ve İstihdam Yasası kapsamında 2018 yılında yürürlüğe giren . Bu sınır, 2022’de tek tek dosyalar için 170.050 ABD Doları ve paylaşılan dosyalar için 340.100 ABD Doları idi.

Mulaney, “Birçok yüksek gelirli profesyonelin buna katılması yasaklandı” diyor.

Vergi planlamasının devreye girdiği yer burasıdır. Gelirinizi tavanı maskeleyecek kadar ertelerseniz, vergi faturanızda %20’ye varan ek indirim alabilirsiniz.

Mulaney, “Oyun siz çalıştıkça düşman, düşman ve düşman olur” diyor.

2022 için gelirinizi kısmak ve bu yılın sonundan önce serbest meslek emekliliğini ertelemek için planlar yapmak için hala bol zaman var. Şimdi istediğiniz plan türünü ayarlarsanız, katkılarınızı yapmak için 2022 vergi beyannamesi son tarihine kadar vaktiniz var, bundan sonra yeni yüksek limitlerle 2023’e geçebilirsiniz.

MarketWatch’tan daha fazlası

Bu kolay ve ücretsiz iPhone hilesi, attığınız en önemli finansal planlama adımı olabilir.

401(k) Katkı Limitiniz 2023’te Yaklaşık %10 Artacak, Ancak Emeklilik Yatırımlarınızı En Üst Düzeye Çıkarmak Her Zaman İyi Değil

13 milyon doların yok mu? 2023 veraset ve intikal vergisi muafiyetleri hala önemli.