“Para doldurucu” nedir ve denemeli misiniz?

Sayılan, istiflenen, tasnif edilen ve etiketli zarflara yerleştirilen kırılgan banknotları karıştırarak sakinleşin mi? Paranızın nereye gittiğini takip etmekte zorlanıyor musunuz? seni yönlendirmeme izin ver TikTok’ta “para doldurma” fenomeni. “Zarf yöntemi” olarak da bilinen bu, yalnızca onlar için ayırdığınız fiziksel nakit ile şeyler için ödeme yaptığınız bir bütçeleme sistemidir. Fikir şu ki, değerli kağıt paralarınız somut ve sorumlu olduğunda, örneğin şu anda açık olduğunuz satış sekmesi ne olursa olsun, onları kaybetme olasılığınız daha düşüktür.

Radyo kişiliği tarafından popüler hale getirildi (ur şüpheli guruDave Ramsey on yıldan fazla bir süre önceOrijinal zarf yöntemi katı bir formül izledi. Maaşınızı her aldığınızda sabit faturalarınızı (konut, telefon vb.) öder, gerisini nakde çevirirdiniz. Sonra bu parayı her bir bütçe kategorisi (bakkaliye, ulaşım, hobiler, vb.) için zarflar arasında bölüştürdüm ve o içindekileri bozdurdu. (Ramsey’in sözleriyle, “Gittiğinde gitmiştir.”)

Bu stratejinin versiyonları, birçok insana (ben dahil) mali durumlarında yardımcı oldu. hatta satın alabilirsin Amazon’da önceden etiketlenmiş özel kasa klasörleri ve kasa. Ancak yakın zamana kadar zarf sistemini yıllardır düşünmemiştim. Her şeyi nakit olarak ödemek bugünlerde sadece can sıkıcı değil, aynı zamanda imkansız ve hatta bazen kaba. (Kasada faturalarla uğraşmaya başladığınızda arkanızdaki sıradaki herkesin yüzünü izleyin.)

Etrafta bir şeyler taşımaktan nefret eden çoğu meşgul yetişkin gibi ben de alışverişimin çoğunu nakit paranın soyut bir kavram olduğu çevrimiçi ortamda yapıyorum. Ama yapmasam bile, mahallemdeki birçok mağaza nakitsiz. Ayrıca, kredi kartları herkes Kötü – Çoğu puan, daha iyi tüketici koruması ve kredi oluşturma fırsatları gibi avantajlar sunar. Ya da hayatımın bedelini ödemek için kullanırken kendime öyle söylüyorum.

Ancak, yalnızca nakit için argüman zorlayıcıdır. Araştırma gösterdi Nakit kullanmak, bir satın alma işlemi yaptığınızda (hatta bunu düşündüğünüzde) mali durumunuzdan ayrılmanın batma hissi olarak da bilinen “ödeme acısını” artırır. Diğer araştırmalar, insanların nakit kullandıklarında, Daha az harcama eğilimi; onlar da Satın aldıkları şeylere daha bağlı hissederler. Yıllar önce sadece nakit yönteminin bir versiyonunu denediğimde, harcamalarımdan sorumlu olmamı sağladı ve bir sürü para biriktirmeme yardımcı oldu.

Öyleyse, nakit bütçelemenin avantajlarını pahalı, para tüketen kartlar ve ödeme uygulamalarımızla nasıl dengeleyebilirsiniz? Dolgu maddelerini günlük yaşamlarına dahil eden insanlarla konuştuğumda, hepsi bunun mükemmel olmadığını kabul ettiler, ancak denemeye değer.

Her şeyden önce, gitmenize gerek yok dolu Yalnızca nakit – neyin gerçekçi olduğunu düşünün. Sabit faturalarınızın çoğu (kira ve internet gibi) sadece çek veya kart ile ödenebilir. Onunla savaşma.

Bunun yerine, aslında bütçelemeniz gereken hareket halindeyken yaptığınız spontane harcamalara daha fazla odaklanın. Fazla harcama yaptıysanız rotanızı düzeltmek için kısa süreler için (örneğin bir ay, bir hafta ve hatta birkaç gün) nakit doldurmayı da kullanabilirsiniz. Her zaman varsaydığınız savaş hassasiyetini gerektirmez.

En katı şekliyle zarf yöntemi, paranızı farklı bütçe kategorilerine veya “paketlere” göre bölmeyi ve ardından buna göre harcamayı içerir. Ancak bu pratikte nasıl yapılır?

57.000 $ borcunu ödemek, karısıyla bir ev satın almak ve kendi işini kurmak için dört yıl boyunca zarf yöntemini kullanan Carmen Perez’e gelince (o bir girişimci… Gerçek sent yap, bir finansal koçluk hizmeti), başlangıçta biraz esneklik gerektiriyordu. “Başladığımda harcamalarım harita üzerindeydi” diyor. “Beş Amerikalıdan üçünün geçen ay ne kadar harcadıkları hakkında hiçbir fikri yok ve ben de onlardan biriydim.” Harcamalarını takip etmesi gerekiyordu ve nakit kullanmak denediği her şeyden daha iyiydi.

Perez iki haftada bir maaşını aldığında bütçesinde belirtilen harcama kadar nakit çeker, kalanını bankada bırakırdı (birikimleri ve borç ödemeleri otomatik olarak hesabından çekilirdi). Sonra parayı farklı harcama kategorileri arasında dağıtacaktı. “Bakkaliye, benzin, dışarı çıkma, küçük para, terapi, Ubers ve yaklaşan geziler için zarflarım vardı” diyor. “Belki bir Uber için veya Venmo’da bir grup yemeği paylaşmak için bir kartla para harcarsam, parayı ilgili zarftan çıkarıp bir sonraki bankaya gidişimde hesabıma geri yatıracağım.”

Kulağa karmaşık gelebilir, ancak nakit kullanmak, Perez’in bütçeleme ile ilgili zihinsel matematiği yapmasını kolaylaştırdı. “Bir seferde iki hafta yapabildim. Fiziksel zarflarda bir kenara ayırdığınız belirli bir miktar varsa, tam olarak ne kadar kaldığını bilmek daha kolay,” diyor. Elbette, bazen bir alanda biraz fazla harcıyor ve başka bir zarfa dalmak zorunda kalıyordu. “Ama sorun değil. Zarflar sadece düzen sağlamak için oradaydı,” diye ekliyor.

Bütçenin gerçekçi olması da önemliydi. “Fazla kısıtlayıcı olmaya çalışmıyordum” diyor. “Eğlenceli şeyler için hâlâ zarflarım vardı, çünkü yapmazsam kendimi başarısızlığa hazırlamış olacağımı biliyordum.”

Bu hala çok zor ve stresli görünüyorsa, anlıyorum. Daha değiştirilmiş bir rota da seçebilirsiniz. Alışveriş yapmaya daha meyilli oldukları durumlarda harcamaları sınırlamak için seçici olarak nakit kullanan insanlar tanıyorum. Arkadaşlarımdan biri, hafta sonları evden asla 20 dolardan fazla bir şeyle çıkmaz (ve yedeklenecek kartı da yoktur; gerçi gerçek bir acil durumda teknik olarak telefonunda Apple Pay’i kullanabilirdi, ama asla kullanmak zorunda değildi). 20 dolar bittiğinde, hepsi bu – eve gitmesi gerekiyor.

Başka bir arkadaş, seyahatten eve geldiğinde veya aşırı harcama dönemi geçirip kendini dizginlemek istediğinde nakite döner. “Bankaya gideceğim, bir yığın nakit alacağım ve para bitene kadar birkaç hafta hiçbir kart kullanmamaya çalışacağım” diyor. “Kendi başına belirlenmiş bir bütçe değil, ancak bir şeyler satın aldığımda daha fazla sürtüşme yaratıyor. Para yettiği sürece her zaman normalden daha az harcama yapıyorum.” Elbette, manavdan bir deste fatura çıkardığında kasiyer bazen ona pis bir bakış atıyor, diyor. Ancak çoğunlukla, yararlı bir alıştırmadır.

Sadece nakit ödemeye çalıştım. Ancak kademeli bir bütçeyi takip etmek yerine (yiyecek, içecek, kahve vb. için belirli miktarlar ayrılarak), kendime günlük harcamama izin verilen maksimum tutarı vereceğim. Daha az harcarsanız, kalan her şey bir sonraki güne aktarılır. Neredeyse kendime bir dole vermek gibi.

Bu haftadan önce, günlük harçlık yöntemini birkaç yıldır kullanmamıştım. Ama birkaç günlüğüne geri koyduğumda, garip bir şekilde tatmin edici ve beklediğimden daha kolay buldum (Carmen gibi, bir şey için ödeme yapmak için kart kullanırsam, harcadığım parayı çıkarırım, böylece “sayılır” günlük toplamıma karşı). Günlük nakit ödeneğime değer vermek beni daha sorumlu hissettiriyor; O dolarlara yapacak bir iş vermekten sorumluyum ve bu konuda düşünceli olmak istiyorum.

Şimdilik, bir süre daha buna bağlı kalmayı planlıyorum. En azından bana, çocuğuma kıyafet almak ya da akşam yemeği için market alışverişi yapmak için paranın içinden geçtiği bir elek olmadığımı hatırlatıyor; Nereye gideceğime karar vermeliyim.

The Cut’ın mali tavsiye köşe yazarı Charlotte Cowles, okuyucuların kişisel finansla ilgili kişisel sorularını yanıtlıyor. Para bulmacalarınızı şu adrese e-postayla gönderin: [email protected].